Como sair do rotativo do cartão em 5 passos

Para sair do rotativo do cartão, pare de colocar compras novas na fatura, troque o saldo por uma dívida mais barata (parcelamento, empréstimo ou portabilidade para outro banco) e pague com um valor fixo por mês até zerar. Quanto antes você fizer a troca, menos juros paga: o rotativo está entre as linhas de crédito mais caras do país.

Por que o rotativo é tão caro?

Rotativo é o que acontece quando você paga qualquer valor menor que o total da fatura. A diferença vira um empréstimo automático, sem você assinar nada. Em agosto de 2026, os juros médios do rotativo para pessoas físicas estavam em 15,18% ao mês, segundo o Banco Central. No ano, isso dá cerca de 445%.

Para comparar, no mesmo mês o Banco Central registrou média de 192% ao ano no parcelamento do cartão e 110% ao ano no crédito pessoal não consignado. Todas são caras, mas o rotativo fica muito acima das outras.

O que a lei mudou no rotativo?

Duas regras ajudam quem caiu nele:

• Só um mês de rotativo. Desde 2017, a Resolução 4.549 do Conselho Monetário Nacional (CMN) diz que o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, ele precisa ser pago ou ir para um parcelamento em condições mais vantajosas que as do próprio rotativo.
• Teto de 100%. Desde janeiro de 2024, pela Lei 14.690/2023, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura, somados, não podem passar do valor original da dívida. Quem devia R$ 1.000 pode chegar a dever, no máximo, R$ 2.000. A fatura precisa detalhar o valor original da dívida e quanto já foi cobrado de juros e encargos.

O teto evita que a dívida cresça para sempre, mas não deixa ela barata. Dobrar uma dívida continua sendo um péssimo negócio.

Quanto custa deixar a fatura no rotativo?

Imagine uma fatura de R$ 2.000. Você paga R$ 300 e deixa R$ 1.700 para depois.

Ou seja: em um único mês, mais de R$ 250 só de juros, sem contar compras novas. Para ver a conta com os seus números, use a calculadora abaixo.

Passo 1: pare de aumentar a fatura

Enquanto o cartão continua recebendo compras, a dívida não para de crescer e fica difícil saber quanto você deve de verdade. Durante a saída do rotativo, use débito, Pix ou dinheiro para o dia a dia. Se precisar, tire o cartão do celular e do navegador. É temporário: o objetivo é ter uma dívida com tamanho conhecido.

Passo 2: descubra o tamanho real da dívida

Abra a fatura e anote três números: o saldo total, a taxa de juros mensal e o que a fatura informa como "valor original" e juros já cobrados. Se você tem mais de um cartão, faça isso para cada um. Sem esses números, qualquer plano é chute.

Passo 3: troque o rotativo por um crédito mais barato

Aqui está o maior ganho. Você tem três caminhos, e pode comparar todos antes de decidir:

1. Parcelamento da fatura no próprio banco. É o caminho mais rápido. A regra do CMN exige que ele seja mais vantajoso que o rotativo, mas compare a taxa e o custo total antes de aceitar.
2. Empréstimo para quitar o cartão. Um crédito pessoal com juros menores paga a fatura inteira de uma vez. Só vale se a taxa e o Custo Efetivo Total (CET, que soma juros, tarifas, impostos e seguros) forem menores que os do parcelamento.
3. Portabilidade da dívida do cartão. A Lei 14.690/2023 garante o direito de levar o saldo da fatura, inclusive o que já foi parcelado, para outra instituição. O banco original não pode cobrar pela transferência e pode fazer uma contraproposta.

A troca só funciona se a dívida nova for de fato mais barata. Explicamos como comparar, e os cuidados com golpes, em vale a pena trocar dívida cara por dívida barata.

Passo 4: monte um pagamento fixo que caiba no mês

Defina um valor que você consegue pagar todo mês sem voltar a usar o cartão para fechar as contas. Se ele não couber, o plano quebra no segundo mês. Uma forma de achar esse número é ver quanto da sua renda já está comprometido com o essencial; a calculadora de divisão do salário ajuda nessa conta.

Se sobrar dinheiro em algum mês, use para adiantar parcelas. O Código de Defesa do Consumidor (art. 52) garante que, ao quitar antes, você paga com redução proporcional dos juros.

Passo 5: se houver outras dívidas, ataque a mais cara primeiro

Quem está no rotativo muitas vezes também usa o cheque especial ou tem algum empréstimo. Nesse caso, junte tudo numa lista e direcione o dinheiro extra para a dívida de juros mais altos, mantendo o mínimo nas outras. Esse é o método avalanche, que explicamos com números em como sair das dívidas. Você também pode montar a ordem na calculadora de dívidas.

E depois que sair?

A forma mais simples de não voltar é pagar a fatura inteira todo mês. Isso só acontece com tranquilidade quando existe um dinheiro guardado para imprevistos: é ele que paga o conserto do carro ou o remédio, em vez do cartão. Quando a dívida acabar, comece a separar uma parte do valor que ia para as parcelas e veja como montar uma reserva de emergência.

O próximo passo hoje: abra a fatura, anote o saldo e a taxa e simule quanto ela cresce se ficar onde está. Com esse número na mão, fica bem mais fácil decidir pela troca.