Quanto guardar por mês? Faixas por renda e exemplos em reais

Guarde entre 5% e 20% da sua renda líquida por mês: 20% é a referência da regra 50/30/20, mas o valor certo é o maior que você consegue repetir todo mês sem entrar no vermelho. Se você tem uma meta com prazo, a conta é outra: divida o valor da meta pelo número de meses até lá.

Abaixo estão as faixas com exemplos em reais, o jeito de calcular a partir de uma meta e o que fazer quando nada sobra.

Por que falar em porcentagem, e não em valor fixo?

Porque R$ 300 pesa muito diferente para quem ganha R$ 2.000 e para quem ganha R$ 10.000. A porcentagem acompanha a sua renda: quando o salário sobe, o valor guardado sobe junto, sem você ter de decidir de novo.

A base é sempre a renda líquida, o que cai na conta. Quem tem carteira assinada já recebe com o INSS descontado (de 7,5% a 14% por faixa de salário, pela tabela de 2026 do INSS) e, dependendo do valor, com imposto de renda e outros descontos.

As faixas: quanto guardar por mês

Pense em degraus. Você sobe um quando o anterior já está confortável.

O teto de 20% vem da regra 50/30/20, popularizada pelo livro All Your Worth, de 2005. Se você quer entender como a regra divide o resto do salário e como adaptá-la, o post sobre a regra 50/30/20 explica em detalhe. Aqui o foco é só a fatia de guardar.

Exemplos em reais por renda

Veja quanto cada faixa representa em alguns valores de renda líquida:

E quanto isso vira em um ano, sem contar rendimento:

• R$ 125 por mês → R$ 1.500 no ano
• R$ 400 por mês → R$ 4.800 no ano
• R$ 1.200 por mês → R$ 14.400 no ano

Para ver a divisão do seu salário exato, use a calculadora:

Se preferir uma página pronta, há uma para cada faixa de salário, como a de como dividir um salário de R$ 3.000 ou a de R$ 5.000.

Tem uma meta? Calcule de trás para frente

A porcentagem é um bom ponto de partida quando você ainda não tem objetivo. Quando tem, a pergunta muda para "quanto preciso guardar para chegar lá a tempo?".

A conta básica é:

valor da meta ÷ meses até o prazo = quanto guardar por mês

Três exemplos:

Com o dinheiro aplicado, o valor mensal necessário fica um pouco menor, porque o rendimento ajuda. Para metas de vários anos, a diferença aparece; o simulador de investimentos mostra quanto.

Se a conta der um valor que não cabe, você tem três alavancas: aumentar o prazo, diminuir a meta ou cortar algum gasto para liberar mais. Mexer só na força de vontade não costuma funcionar.

Qual meta vem primeiro?

Quando o dinheiro é curto, a ordem ajuda a não espalhar pouco em muitos lugares:

1. Dívida cara. Rotativo do cartão e cheque especial cobram juros que nenhuma aplicação comum paga. Quitar essas dívidas é, na prática, o melhor "rendimento" disponível. O post como sair do rotativo mostra o caminho.
2. Reserva de emergência. Com ela, o próximo imprevisto não vira dívida nova. O passo a passo está em como montar uma reserva de emergência.
3. Metas com prazo. Entrada de imóvel, troca de carro, estudo, viagem.
4. Longo prazo. Aposentadoria e outros objetivos de muitos anos.

Dá para tocar mais de uma ao mesmo tempo, mas a primeira da lista que ainda não está resolvida deve levar a maior parte.

E quando não sobra nada no fim do mês?

Primeiro, uma mudança de ordem: guardar no começo do mês, logo que o salário cai, e não "o que sobrar". Programe uma transferência automática para o dia do pagamento, mesmo que seja de R$ 30.

Depois, procure onde o dinheiro está indo. Três lugares comuns para achar espaço:

• Gastos que se repetem sem você perceber: assinaturas, tarifas, delivery frequente. Um corte pequeno aqui se repete todo mês.
• Contas grandes: plano de celular, internet, seguro. Uma renegociação por ano pode liberar mais do que vários cortes pequenos.
• Parcelas: cada compra parcelada ocupa parte da renda dos próximos meses. Antes de parcelar de novo, vale ver se compensa; a calculadora à vista ou parcelado ajuda.

Renda que muda todo mês

Se você é autônomo, recebe comissão ou faz bicos, use como base a média dos últimos meses ou, melhor ainda, o valor do mês mais fraco. Guarde a porcentagem sobre essa base fixa e, nos meses bons, mande tudo o que passar dela direto para a reserva.

Dinheiro extra: decida antes de chegar

13º, férias, restituição do imposto e trabalhos extras são as melhores chances de dar um salto. Quem tem carteira assinada recebe o 13º em duas parcelas: a primeira até 30 de novembro e a segunda até 20 de dezembro, segundo o Ministério do Trabalho e Emprego.

Uma regra simples: decida o destino antes do dinheiro cair. Por exemplo, metade para a meta da vez e metade livre. Decidir com o dinheiro já na conta é bem mais difícil.

Revise a cada seis meses

O valor guardado não é para sempre. A cada seis meses, ou quando a renda mudar, pergunte:

• dá para subir um degrau na faixa?
• a meta da vez já foi batida? Qual é a próxima?
• algum gasto novo entrou e precisa caber?

O próximo passo é definir o seu número agora: coloque a sua renda líquida na calculadora de divisão do salário, escolha a faixa que cabe hoje e agende a transferência para o dia do pagamento.